Контакты:

Телефон:
(843)293-42-92
E-mail:
ilyasgf@yandex.ru

Мировая исламская экономическая система

Глобальная исламская финансово-экономическая система начала формироваться в 1960-1970-х годах. За время своего существования она выросла из маленького деревенского банка в Египте под названием «Мит Гамр» до полноценного финансового рынка с розничными и инвестиционными банками, страховыми компаниями, паевыми инвестиционными фондами. Существует хорошо развитый рынок краткосрочных кредитов, разработаны и осуществлены механизмы выпуска государственных и корпоративных облигаций (сукук) и многое другое. На фондовых рынках США, Великобритании, Ближнего Востока и Юго-Восточной Азии существуют так называемые исламские индексы, содержащие списки компаний, разрешенных для инвесторов мусульман. Кроме того, созданы международные организации по поддержке и развитию исламского банкинга, такие как Совет по исламским финансовым услугам (Islamic Financial Services Board – IFSB) в Куала-Лумпуре, Организация по бухгалтерии и аудиту для исламских финансовых институтов (Accounting and Auditing Organisation for Islamic Financial Institutions – AAOIFI) в Бахрейне.
Эти две организации ответственны за подготовку и продвижение стандартов для исламских финансовых учреждений. Рейтинг исламских финансовых организаций будет осуществляться Международным исламским рейтинговым агентством в Бахрейне. Кроме этого существует много других начинаний в сфере исламской экономики и финансов, особенно в сфере образования. Созданы специализированные институты по изучению исламского банкинга и финансов и подготовке специалистов для этой отрасли.
Исламская экономическая модель в общих чертах может быть сведена к нескольким равноценным в концептуальном отношении положениям, сформулированным на проходившей в ноябре 1988 г. в Тунисе под эгидой Лиги арабских государств научно-практической конференции по проблемам экономической системы ислама:

- полное право собственности на все, что существует в мире, принадлежит только Аллаху (а через Него – всей мусульманской общине). Человек выступает лишь доверительным собственником имеющихся в его распоряжении богатств и благ;

- все, что делает человек в этом мире, происходит с согласия и с ведома Аллаха;

- частная собственность, которую утвердил ислам, ограничивается законными способами присвоения, расходования средств и уплатой финансовых долгов;

- экономический порядок в исламе сочетает сбалансированность с социальной справедливостью.

В 1980-е гг. Иран, Пакистан, Судан предприняли попытки реализации исламских идей на практике (в том числе путем исламизации экономики). В разработке модели мусульманской экономики участвовали теологи из Пакистана, Египта, Саудовской Аравии. Попытки создания исламской экономики или ее отдельных элементов предпринимались в рамках Организации исламская конференция (ОИК), а также на неправительственной основе. Например, если брать сферу страхования, то в столице крупнейшего мусульманского государства африканского континента Судана Хартуме еще в 1978 г. в структуре ОИК был создан Институт по вопросам взаимного страхования, призванный регулировать отношения в области дозволенных видов страхования в мусульманской умме.
История исламского банкинга как сердцевины глобальной исламской экономической системы показала эффективность и жизнеспособность этой системы в рамках капитализма. Общие активы исламских банков в мире на сегодняшний составляют более 250 миллиардов долларов, а ежегодный годовой прирост составляет более 15%. И хотя по сравнению с обычным банкингом, исламский выглядит довольно крохотно на данный момент, ведущие западные банковские корпорации, видя потенциал в этом бизнесе, присоединяются к этому всемирному движению. Поэтому исламский банкинг является конкурентоспособным в условиях рыночной экономики, и будет продолжать расти высокими темпами.
Концепция исламского экономического порядка и вытекающих из него прав в сжатом виде содержится во Всеобщей исламской декларации прав человека (ст. 15):
«1) в своей хозяйственной деятельности все люди имеют право пользоваться природными богатствами. Это блага, дарованные Аллахом в интересах всего человечества;
2) все люди имеют право добывать средства к существованию в соответствии с Законом (Шариатом);
3) каждый человек обладает правом собственности, которой владеет индивидуально или совместно с другими лицами. Национализация некоторых экономических средств законна с точки зрения общественных интересов;
4) бедняки имеют право на определенную часть состояния богатых, установленную «закятом» и выделяемую в соответствии с Законом;
5) все средства производства должны использоваться в интересах всей общины (уммы), запрещается не принимать их в расчет или плохо ими распоряжаться;
6) для обеспечения развития сбалансированной экономики и защиты общества от эксплуатации исламский Закон запрещает монополии, чрезмерно ограничительную коммерческую деятельность, ростовщичество, использование принудительных мер при заключении сделок и публикацию лживой рекламы;
7) в обществе разрешены все виды экономической деятельности, если они не приносят вреда интересам общины (уммы) и не нарушают исламские законы и ценности».
По мнению Ильдуса Рафикова из Международного Центра по изучению исламских Финансов в столице одного из наиболее экономически развитых стран исламского мира Малайзии Куала-Лумпур, исламский банк отличается от обычного банка только по двум направлениям: этическим соображениям и банковскими продуктами, причем второе вытекает из первого. По остальным же параметрам сравнения, по его мнению, эти две банковские системы во многом идентичны. Представляется, что эта позиция не лишена слабых мест. Сначала сравним обычные и исламские банки по моральным нормам, затем – банковским продуктам.
Согласно Федеральному закону о «Банках и банковской деятельности», банком является «кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц».
Таким образом, банк в самом общем виде – посредник между вкладчиками и заемщиками, и получающий прибыль от разницы процентов, оплачиваемых вкладчикам и процентов, получаемых от заемщиков. В дополнение к банковским процентам, банки получают прибыль от дополнительных услуг, таких, как банковские переводы, выдача чековых книжек клиентам с текущим счетом, услуги по обслуживанию кредитных карт, прием оплаты коммунальных услуг и др.
Само же понятие исламского банка означает приоритет исламских этических норм в создании такового банка и во внутрибанковских процессах. Фундаментальное отличие исламского банка от неисламского состоит в полном отказе от банковских процентов, которые приравнены к ростовщичеству исламскими учеными и, как следствие, получение и оплата процентов является запрещенным в Исламе.
Исламские банки могут заниматься только беспроцентным финансированием и делают это весьма успешно. Современные Исламские банки позволяют клиентам финансировать покупку недвижимости или оборудования, финансировать строительные и сельскохозяйственные проекты, малый и средний бизнес, и прочее, и делают это посредством купли-продажи, лизинга, или долевым участием в проекте. Кроме рассмотренных ранее механизмов, используемых исламскими банками, существуют еще 2 инструмента:
- амана – ответственное трастовое хранение привлеченных банком средств без права распоряжаться непосредственно самим предметом траста (в том числе на основе создания банком дополнительных резервных и гарантийных фондов);
- кард – аль – хасан – беспроцентный благотворительный кредит, при котором заемщик платит банку только за свое текущее расчетное (техническое) обслуживание по использованной им части выделенного ему финансирования (кредитной линии).

Коран – главный источник исламской экономической системы

Идеологическим и теоретическим фундаментом экономической доктрины ислама является Коран. Исходное положение состоит в том, что Коран содержит в себе полнейший глобальный кодекс жизни индивидуума, включая свод правил, регулирующих всю экономическую деятельность человека (частного предпринимателя) и хозяйственных структур. На основе Корана сформулированы основные принципы правовых, имущественных и хозяйственных отношений в современном мусульманском обществе. Первой и главной обязанностью каждого правоверного мусульманина является уплата закята – обязательного общегосударственного (национального) сбора с доходов всех обеспеченных мусульман в пользу бедняков.
Кроме того, правоспособный мусульманин обязан:

- неуклонно выполнять правила шариата, касающиеся торговых и финансовых операций, соблюдать платежные обязательства по залогам, долгам, а также по срокам заключенных им соглашений;

- соблюдать правила раздела имущества умершего между законными наследниками;

- уважать чужую собственность, не допускать спекуляции или таких нарушений закона, как грабеж, вымогательство, обман, афера, припрятывание товаров, монополия, распространение вредных лекарств;

- одним из наиболее серьезных грехов считается взимание процента – рибы, поскольку по обычаям шариата нельзя получать дополнительное богатство без усилий и риска, в том числе путем эксплуатации либо присвоения имущества других людей.

Отношения реального труда и капитала в исламской экономической доктрине объективно исключает эксплуатацию. Одним из центральных положений исламской экономической доктрины стало отождествление реальной эксплуатации с получением дохода физическим лицом, лично не участвующим в трудовом процессе и не рискующим своим имуществом (богатством). Отметим также, что в исламе, по утверждениям его толкователей, труд всегда ценится выше, чем капитал.

В случае производственного партнерства и привлечения наемных работников, когда одна сторона обеспечивает труд, а другая предоставляет необходимый капитал, любые убытки должны покрываться исключительно за счет капитала, но не за счет привлеченного наемного труда. Частное национальное предпринимательство в этих странах должно строится на базе основополагающих принципов ислама, таких, как взаимопомощь, равное долевое участие в прибылях и убытках, справедливое вознаграждение каждого участника и фактора производства, в том числе наемного труда.
Главное техническое отличие исламских финансов от господствующей в мире модели может быть сведено к отказу от ссудного процента. Это позволяет мусульманским экономистам вместо такого инструмента, как «цена денег», подверженного воздействию огромного числа субъективных и сугубо спекулятивных факторов, ввести более приемлемую категорию «эффективности капитала». Ресурсы, ориентируясь на норму доходности непосредственно, перетекают в те сектора экономики, потенциал которых наиболее положительно оценивается рынком.
По мнению ряда мусульманских исследователей, в исламской «смешанной» экономике преодолены многие недостатки, присущие социалистической и капиталистической системам, а также созданным на их основе экономическим моделям. Существует и более сдержанная позиция. Так, марокканский экономист бин Барка считает, что нельзя сравнивать ислам с социализмом и капитализмом, поскольку исламское вероучение возникло намного раньше в совершенно иных социально-экономических, да и, – добавим от своего лица, – политических условиях.
Ислам признает частную, кооперативную и государственную собственность. Основой производительной деятельности считается труд, а не капитал. В связи с этим во многих работах исламских ученых неприемлемой признается идея поставить в исключительную зависимость от накопления капитала процесс экономического роста, т.е. подвергается сомнению один из ключевых моментов западной экономической теории.
Финансирование за счет собственных средств или мобилизация средств через прямое участие в капитале – основа исламской экономической системы. В последнее время все чаще высказывается мнение, что именно за финансированием за счет собственных средств будущее корпоративных финансов – в противоположность чуждому исламу долговому финансированию (т.е. через традиционный банковский кредит).
Исламская экономическая модель находится в настоящее время в процессе разработки. Существуют различные подходы. Однако бесспорным является одно – мусульманская экономическая теория, еще в VII в. сформулировавшая постулат о мобилизации средств через прямое участие в капитале или финансирование за счет собственных средств, заслуживает тщательного изучения, особенно на фоне разворачивающегося мирового финансового и экономического кризиса.

далее >>>

Подготовил Ринат Хабибуллин